Michał Szafrański, autor oceněného blogu jakoszczedzacpieniadze.pl, pozvedl tisíce Poláků z dluhů a naučil je, jak ušetřit. Nyní zašel o krok dále - vydal knihu The Financial Ninja - Průvodce po osobních financích. Publikace se objeví na trhu na konci srpna, ale již vydělala v předprodeji na pokrytí nákladů a po dvou týdnech příjmy přesáhly 325 000 PLN. zlotý. Mluvíme s Michałem o tom, jak zpřísnit domácí rozpočet ve věku vysokých cen a ne nutně vysokých příjmů.
„Opět nevím, na co jsem utratil peníze“, „koupím je po desáté“, „Pouze dva dny na zaplacení“ - mám dojem, že Poláci často takové věty často vyslovují příliš často. Vysvětlení se zdá být jednoduché - vyděláváme příliš málo. Jsi si jistá? Proč stále žijeme od výplaty po výplatu?
Pravděpodobně se většině čtenářů nebude líbit tomu, co říkám, ale stále častěji mám jen dojem, že jsme mistři podvádění, hledání omluv a přesvědčování sebe a ostatních, že jednoduše vyděláváme příliš málo. Když se zeptám, jak jste žil méně než před několika lety, než jste získali lépe placenou práci, pak opět existují další důvody, proč se životní náklady musely zvýšit. Jedinou otázkou je, zda skutečně museli. Nebo museli jít do takové míry, aby spotřebovali celý nárůst příjmů?
Michale, v poslední době jsem hodně přemýšlel o tom, proč lidé nezachrání. Nebo možná prostě nechtějí? Nebo nevěří, že uspějí. Odpověď - proč to vůbec stojí za to ušetřit?
Pravděpodobně se mnou všichni budou souhlasit, že stojí za to usilovat o stav finančního zabezpečení, tj. O situaci, kdy se nemusíme obávat, zda budeme schopni přežít další týden, měsíc nebo půl roku, kdy z nějakého důvodu přestaneme vydělávat. Lidé, kteří mají tzv Finanční polštář, tj. Úspory dostatečné pro 6-12 měsíců života, jednoduše říkají „moje důvěra se zvýšila“. Peníze na účtu zvyšují jejich schopnost vydělávat více peněz. Nemají strach jít o povýšení, nebojí se riskovat změnu zaměstnání nebo přechod na vlastní.
Na druhou stranu jsem nedávno mluvil s přítelem, který měl 62 let. Říká mi: „Michał - dostanu minimální důchod, protože jsem tvrdě nepracoval. Bojím se. Nevím, pro co budu žít “a má v očích slzy.
Nezáleží na tom, jestli si myslíte, že můžete zachránit. Odložit úspory není rozmar. Je to povinnost. Čím dříve si to uvědomíme - tím lépe. Skrytí hlavy v písku je velmi špatná strategie.
Předpokládejme, že manželka vydělá 2 000 PLN a manžel vydělá 3. Mají půjčku na byt - 1 200 PLN, utratí více než 1 000 PLN za jídlo (nedávno jsme psali o tom, kolik utratíme za jídlo a to jsou obrovské částky - odkaz na text ), kromě toho, nájem + účty (několik set zlotých), oblečení, věci pro děti, čisticí prostředky, kosmetika, údržba automobilů (a jak se to rozpadne?). A tak obrovské množství, které MUSÍME utratit v daném měsíci, roste. Víš to - každý si chce užít život, jít na víkend, jít do restaurace. Co odložit? A buďme upřímní - v „skutečném životě“ mohou být tyto příjmy ještě nižší ...
Víte, odkud tento problém pochází? Říká se nám, že můžeme dělat všechno - bez ohledu na to, kolik vyděláváme. A to je jen lež. Většina z nás si nikdy nemůže dovolit nic. Paradoxně - postavit se především těm, kteří mohou věnovat mnoho svých rozmarů a soustředit se na vydělávání peněz na tom, co skutečně považují za důležité. Vystřihávají všechno, co je pro ně irelevantní, a utrácí peníze za vybrané věci nebo financování svých vlastních koníčků.
Problém je v tom, že si často stěžujeme a opravdu nevíme, kolik a co utratíme. Peníze unikají mezi naše prsty.
Implementace jednoduchých pravidel pomáhá: každý měsíc plánuji svůj domácí rozpočet, vím, kolik vydělávám a kolik mohu utratit, přidělím konkrétní částku na úspory - ne, když mi na konci měsíce něco zbývá, ale ihned po obdržení mzdy. Žiju po zbytek. Nejsem za co? Existují dva způsoby: snížím výdaje nebo zvýším výdělky. Je ještě lepší udělat obojí. Vím, že je snadné to říct, ale přiznejme si to - jsou lidé, kteří to dělají a systematicky zavádějí změny do svých životů. Dokážou si, že můžete. Někdy stačí zapsat výdaje a zjistit, kolik utratíme za sladkosti každý měsíc. Tyto částky vás mohou vyděsit. Taková negativní finanční motivace, kombinovaná například s motivací zhubnout, pomáhá k pozitivním změnám v životě. Úspora je také způsob, jakuvědomit si skutečnou hodnotu své práce, peněz a změnit kvalitu svého života k lepšímu. Vím, že to není intuitivní, protože většina lidí to spojuje s obětí. Pro mě to znamená dělat informovanější rozhodnutí.
Sníme o „finančním polštáři“, ale je pro nás těžké zahájit jeho stavbu. Jednoduchá otázka - jak začít šetřit?
Toto „jak“ závisí především na našem finančním pokroku. Pro lidi, kteří ještě neukládají, je nejsnadnějším způsobem povolit Spořič v jejich bance. Poté, při každé transakci zaplacené kartou, ji banka například zaokrouhlí na nejbližší desítky zlotých a převede rozdíl na náš spořicí účet. Osoba, která nebude sledovat své výdaje, si ani nevšimne tohoto vyčerpání peněz. Zároveň s častými platbami kartou může rozsah úspor dosáhnout několika tisíc zlotých během několika měsíců.
Začít je jedna věc a jak v tomto procesu pokračovat? Jak se mohu stát naší krví?
Charles Duhigg ve své knize „The Power of Habit“ tvrdí, že špatné návyky nelze odstranit. Mohou být nahrazeny pouze výstavbou nových.
Být naštvaný na sebe pomohl. Uvědomil jsem si, že částky, které jsem strávil například za bowlingovou hru ve výši tisíců zlotých, mi nedaly více zábavy než dovolené, za které bych mohl jít za podobnou částku. Povědomí může být bolestivé, ale v mém případě to pomohlo.
Jak se vyhnout pokušení a špatně zvažovaným výdajům? Víte, že my ženy milujeme kosmetiku, oblečení atd. Kluci nejsou o nic lepší - mají také vlastní rozmar. Je to pokles oceánu nákladů, který nás může absorbovat.
Vzdát se vaší kreditní karty a utratit pouze své vlastní peníze, které jste dříve vydělali, je dobrý způsob, jak porozumět jednoduchému vzoru - kupovat něco dražšího, po čem toužím, musím hodně pracovat. Odtud je to malý krok k informovaným rozhodnutím. "Protože musím pracovat pro nový gadget několik měsíců, stojí tento gadget opravdu za celý můj čas?"
S plněním vašich přání není nic špatného, ale musíte být o všem chytrí. V tomto modelovém přístupu k rozpočtu domácnosti se předpokládá, že tzv „Zábavné peníze“, tj. Peníze vynakládané na potěšení, by neměly přesáhnout 10% výdělků. Otázkou je, zda se klameme a chováme se k jinému kusu oblečení jako k něčemu nezbytnému, nebo bychom s ním měli zacházet jako s výdaji v kategorii „zábavné peníze“? Ptát se na takové těžké otázky je prvním krokem ke změně způsobu, jakým jednáte. Svět kolem nás nám bohužel říká, že s konzumem není nic špatného, že si zasloužíme vše, co si můžeme dovolit - a i když ne, můžeme rychle získat půjčku. Jen pro uspokojení vaší touhy po něčem tady a teď. Mnoho lidí považuje nakupování za způsob, jak zmírnit stres.Bohužel je často radost z nákupu rychle nahrazena pocitem viny, že „znovu utrácím své peníze zbytečně“ a veškerá energie jde k ospravedlnění a racionalizaci dalšího hloupého nákupu.
Způsoby řešení špatně zvažovaných výdajů jsou jednoduché, ale zároveň ne snadné: nechte své karty doma, vezměte ve své peněžence pouze hotovost v odečtené částce, rozhodněte se neplánovaným způsobem utratit více než například 50 PLN denně a tuto částku postupně snižujte. A samozřejmě, nenechte se oklamat.
Kde stojí za to hledat úspory v každodenním životě? Říká se, že to nestojí za to ušetřit na jídle ... Kromě toho to není jen o jídle.
Můžete hledat úspory všude. Na svém blogu uvádím doslova stovky způsobů. Budu také odkazovat přímo na svou knihu „The Financial Ninja“, kde zároveň vysvětlím, jak nespadnout do pasti nerozumného spoření. Protože se, bohužel, často stává, že se často zaměřujeme na malé úspory a zároveň mezi našimi prsty unikají silné tisíce.
Jídlo je jednou z nejdražších položek v našich rozpočtech. Počítal jsem, že statistická čtyřčlenná rodina by během svého života pravděpodobně utratila přes milion zlotých. Nyní odpovězte na otázku sami, zda stojí za to hledat úspory i v této oblasti. Samozřejmě to stojí za to, ale chytře. Filtrovaná voda místo balené vody delikátně počítá několik desítek zlotých za měsíc. Alespoň částečná rezignace z kalorických sladkostí má pozitivní vliv na naši hmotnost a zároveň snižuje odtok z peněženky. Nezmíním se ani o minimalizaci stravování v restauracích a barech.
Příkladem šablony ve všech průvodcích spořením je rezignace na pití kávy ve městě a údajné úspory na tomto účtu. Samozřejmě můžete přidat takové drobné oběti, ale především vás povzbuzuji, abyste dali pozor na největší kategorie nákladů. Stačí si úspěšně vyjednat cenu bytu, který kupujete, jednou ve svém životě, abyste měli dostatek kávy k pití po celý život. Stojí za to ušetřit především tam, kde přináší největší výhody. Moudrá úspora je také schopnost jednat - s dodavateli, se zaměstnavateli, ale také se sebou. Jakmile se to naučíme, nemusí být nutné napnout pás vůbec.
Jak tyto náklady denně kontrolovat? Na trhu je mnoho aplikací, kde můžeme zaznamenat, na co jsme utratili peníze, abychom získali úplný obrázek o vynaložených částkách. Nebo možná stačí jen notebook? V jaké formě bych si měl tyto záznamy uchovávat?
Jakákoli metoda, která pracuje pro nás, je dobrá. Používání aplikace je mnohem lepší, že si nemusíme nic přidávat. Počítač nebo telefon to udělá za nás. Pokud však dáváme přednost notebooku a peru, použijte tuto metodu.
Nejvhodnější je mít v telefonu jednoduše aplikaci, která integruje dvě funkce: pomáhá předem plánovat váš domácí rozpočet, tj. Definovat limity výdajů v jednotlivých kategoriích, a pak vám umožňuje průběžně odepisovat výdaje, a také nás informuje, zda nepřekračujeme plánované limity. Pak máme skutečnou kontrolu.
Tipy, jak připravit takový rozpočet, jak pojmenovat kategorie, jak vést záznamy a jaké aplikace použít - viz kniha „Finanční ninja“.
Kde si zachovat své úspory? Na spořicím účtu, vkladu nebo možná ... koupit zlato? ;)
Záleží na množství a účelu těchto peněz. Nouzový fond, tj. 1 000 - 2 000 PLN z prvních úspor, se vyplatí zachránit na spořicím účtu - takže je po ruce. Finanční polštář, tj. Ekvivalent 3 - 12 měsíců nákladů, se vyplatí uložit na spořicím účtu nebo krátkodobých vkladech. Investovat lze pouze přebytek nad touto částkou a pouze za předpokladu, že peníze přidělujeme pouze na investice, které nebudeme potřebovat v perspektivě nejméně několika let. Je také třeba si uvědomit, že jakákoli forma investování nese riziko ztráty některých nebo dokonce většiny investovaných peněz.
Pokud máme hypoteční úvěr, lze předčasné splacení tohoto úvěru považovat za jednu z nejlepších forem investic. Systematické přeplatek úvěru poskytuje garantovanou návratnost - rovnou výši jeho úroku - a prakticky bez jakéhokoli rizika. Ještě větších výhod dosáhne osoba, která se rychle zbaví spotřebitelských úvěrů a úvěrů.
Mnoho rodin dostalo dodatečnou hotovostní injekci 500+. Jak byste je radili používat? Nastavit účet „pro děti“?
Nemám nic společného s tím, co se někdo rozhodne přidělit peníze z programu 500+. Nevěřím, že někdo má právo moralizovat o tom, co by přijímající rodina měla s penězi dělat. Je třeba si uvědomit, že peníze jdou do všech rodin - těch, které je opravdu nepotřebují, a těch, v nichž je to obrovská finanční injekce umožňující důstojnější život. Proto jej nelze zobecnit. Jedna rodina se rozhodne vyčlenit tyto peníze pro budoucnost pro dítě a druhá - utratit je zcela na současnou spotřebu - včetně zlepšení kvality života celé rodiny. Věřím, že v druhém případě to může vyrovnat šanci dětí na klidný vývoj, snížit pocit, že jsou horší než jejich vrstevníci a zvýšit sebevědomí.Je to také velmi důležitý aspekt této přímé finanční pomoci. Pokud existuje - pak se každý musí rozhodnout, jak jej nejlépe využít.
Co mě ale trápí, je kořist finančních institucí pro 500+ a okamžitá připravenost bank poskytovat půjčky a úvěry na nový zdroj příjmů pro polské rodiny. Některé z bank nebyly po dlouhou dobu schopny řádně vyřizovat příjem žádostí o účast v programu 500+, ale zároveň se dobře vyrovnaly s přijímáním žádostí o úvěr na nákup nového automobilu s částkou splátky perfektně odpovídající 500 PLN na dítě.
Obzvláště dnešní 30 a 40leté se obávají svých důchodů, nebo spíše ... jejich nedostatku. Vím, že je to téma řeky, ale jaké jsou vaše rady ohledně zabezpečení vaší budoucnosti ve zralém věku? Jaké jsou alespoň první kroky v tomto tématu?
To je opravdu říční téma. Jako první krok doporučuji přečíst knihu „Financial Ninja“, která je tak komplexním 500stránkovým průvodcem na cestě k finančnímu zabezpečení. Tam diskutuji o tom, jak vytvořit svůj vlastní finanční plán a jak vypočítat výši úspor nezbytných pro odchod do důchodu - kdykoli to plánujeme. Kniha také poskytuje nástroje a konkrétní tipy a rady týkající se čtyř oblastí osobních financí: úspory, výdělky, daňová optimalizace a investování. Také se zabývám mnoha mýty, které negativně ovlivňují náš přístup k financování. Vystavuji také populární zacházení používané finančními institucemi a finančními poradci, kteří se někdy pokoušejí vydělat peníze velmi nečestným způsobem.
A konečně těžká otázka, ale ... pro vás neexistují žádné těžké otázky! Peníze, přemýšlení o tom, výdaje atd. Způsobují hodně stresu. Jak si na peníze zvyknout a zacházet s nimi jako s něčím přirozeným a nestresujícím?
Mám dojem, že peníze jsou zdrojem stresu pouze pro ty, kteří je nemají, nebo je nemohou držet s sebou. Přeji všem, aby možný stres motivoval k akci. Jak se váš pocit finanční kontroly zvyšuje, stres mizí. Existuje odhodlání zajistit plnou finanční bezpečnost. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je jednoduše brát vážně pořadí vašich financí.
Mnoho lidí poukazuje na průlomový okamžik, kdy se jim podaří zachránit své úspory, např. Po dobu 6-12 měsíců života bez výdělků. Získávají pocit stability a zvyšují sebevědomí, díky čemuž fungují ještě efektivněji, např. Riskují změnu zaměstnání nebo zahájení vlastního podnikání. A to je pohodlí rozhodování o sobě, přeji všem čtenářům.
Děkuji vám za informativní rozhovor :)